В России скоро в обороте появятся цифровые рубли. Пока они будут работать в тестовом режиме. Однако вскоре их планируют запустить в повсеместное использование.
Что такое цифровой рубль простыми словами
Цифровой рубль – это выпущенная в цифровом виде российская валюта. Эмиссией таких денег занимается Банк России. Регулятор создает их на основе цифрового кода на базе блокчейн.
Особенности цифровой валюты:
- все средства хранятся на счету Банка России;
- валюта имеет те же функции, что и обычные деньги;
- цена привязана к национальной наличной и безналичной валюте в соотношении 1:1.
Как будет работать цифровой рубль
Концепция цифрового рубля состоит в следующем:
- Пользоваться виртуальной валютой смогут физлица и юрлица. Операции будут проходить через банки и кредитные организации.
- Средства будут лежать на балансе ЦБ РФ. Отвечая на вопрос, можно ли украсть цифровой рубль оттуда, регулятор говорит нет.
- Банки станут посредниками. Они смогут проводить операции по картам и выдавать кредиты в данной валюте. В том числе совершать проверки клиентов на возможность отмывания денег. Либо на другие запрещенные действия.
- Оплата покупок и товаров будет в режиме онлайн. Для этого потребуется мобильная программа банка. Возможность расплачиваться офлайн тоже появится. В этом случае придется создать кошелек. Более детальный способ оплаты Центробанк опубликует позднее.
- Зачислений процентов на остаток по счету не будет. Цифровые рубли станут только платежным средством. С помощью них можно оплатить товар или совершить перевод в режиме 24 на 7.
На заметку! В октябре 2020 года Центробанк РФ выпустил доклад «Цифровой рубль». В этом документе подробно рассказано о роли и возможностях применения нового инструмента. Найти доклад можно на сайте регулятора.
Влияние на банковскую отрасль
Что может быть:
- Снижение комиссионных доходов. Внедрение цифрового рубля приведет к оттоку от пользования наличной и безналичной валютой. Люди и бизнес станут меньше совершать операций на привычных платформах. В итоге банки рискуют потерять доход в виде комиссий за обработку платежей.
- Появление новых способов заработка. Платформа цифрового рубля будет создана на базе экосистемы ЦБ РФ. Регулятор станет основным оператором. Однако он не сможет обслуживать всю инфраструктуру. Особенно это касается эквайринга, пополнения, снятия средств и работы с терминалом. Здесь помогут банки и кредитные организации. За такие услуги они могут брать проценты.
- Сокращение ликвидности. С появлением цифрового рубля произойдет отток с банковских счетов. В этом случае для удержания средств придется предлагать выгодные условия сбережения капитала. Например, высокие ставки по вкладам или большие проценты на остаток.
Есть ли шансы на успех проекта
Да, если указанная технология станет активно применяться в экономике РФ. Например, госзаказы будут проходить в этой валюте. Либо работники социальной сферы смогут получать заработную плату в таких деньгах.
Польза от инноваций появится также, если транзакции станут быстрее и менее затратными. Вдобавок у людей возникнет новая форма денег, помимо наличной валюты и безнала.
Зачем нужен цифровой рубль
Есть несколько причин:
- Переводы станут простыми и выгодными. Внедрение цифрового рубля создаст предпосылки для сокращения стоимости платежей в банковской отрасли. В борьбе за клиента банки могут предлагать более выгодные условия для транзакций.
- Рост конкуренции в банковской среде. Это станет стимулом для развития новых технологий.
- Снижение зависимости от отдельных операторов или провайдеров услуг. Данный фактор приведет к росту устойчивости всей финансовой отрасли России.
Как будут устроены платежи и переводы с цифровым рублем
Возможны следующие варианты:
- Оплата онлайн. Совершать переводы можно будет через специальные электронные кошельки. Либо в мобильных банковских приложениях. Порядок платежей станет таким же, как и при безналичном расчете.
- Оплата офлайн. Для этого может потребоваться заранее зарезервировать рубли в кошельке. После прибытия к месту оплаты платежный терминал спишет указанные средства.
Заменит ли цифровой рубль наличные деньги
Нет. Цифровые рубли станут лишь дополнением к тем формам денег, что сейчас есть. А именно к наличной и безналичной форме. По сути, у населения появится новый инструмент для удобной и быстрой оплаты. Задачи полностью заменить наличные средства не стоит.
Для чего и как можно будет использовать цифровые рубли
Для выполнения следующих операций:
- оплата различных товаров или услуг;
- переводы в адрес физических и юридических лиц;
- транзакции на счета, которые принадлежат государству;
- сделки с финансовыми инструментами и ЦФА.
Вносить цифровые деньги на специальный кошелек можно будет с банковской карточки. Либо с расчетного счета в банке. Причем в электронном виде или в наличной форме через терминал.
Почему цифровой рубль это не криптовалюта
Основные отличия от токенов и криптомонет:
- Есть эмитент в лице Банка России. Данная организация выпускает и регулирует все операции, связанные с цифровым рублем. Крипта менее прозрачна. Здесь нет единого эмитента.
- Есть привязка к национальной валюте РФ. 1 цифровой рубль равен 1 рублю в наличной или безналичной форме.
- Нет волатильности. Курс стабильный и не подвержен каким-либо колебаниям относительно национальной валюты. Даже стейблкоины не имеют такой особенности.
- Можно использовать в качестве средства оплаты. Криптовалюты для этих целей запрещено применять на территории РФ.
- Это фиатные деньги. Просто они созданы на специальном коде. Они ничем не отличаются от наличных или безнала. В этом плане разница с криптой принципиальная.
- За сохранность средств отвечает ЦБ РФ. Крипта же со временем может попросту исчезнуть в мире.
Когда появится цифровой рубль
После долгих дискуссий и обсуждений регулятор намерен пустить в оборот новые деньги. Но для начала будет запущено тестирование цифрового рубля. В рамках этой процедуры проведут первые смарт-контракты на основе созданной валюты.
Ранее были названы сроки тестирования цифрового рубля – апрель 2023 года. Изначально ЦБ РФ хочет запустить пилотный проект в 2024 году.
На заметку! Недавно институт ВЭБа предложил создать «золотой рубль». Это стейблкоин, который обеспечен золотом. С помощью такой валюты можно обходить западные санкции. Ранее также Сбербанк говорил о создании своей цифровой валюты – сберкоин.
Преимущества и недостатки цифрового рубля
У новой системы есть свои плюсы и минусы. Разберем их более подробно.
Плюсы
- Появится прозрачная система движения денег, во главе которой будет Банк России. Новую валюту можно запрограммировать на конкретные цели. Например, финансирование строительства социальных объектов, зарплаты бюджетникам т.д. Обычные денежные средства не имеют такого свойства.
- Можно купить товары и услуги онлайн или офлайн. В последнем случае не требуется связь с интернетом.
- Снизится стоимость транзакций. Переводы станут более дешевыми. Главное, чтобы Центробанк задал лимиты комиссий для банков. Подобная система уже работает в СБП.
Минусы
- Есть вопросы к безопасности. Если мошенники взломают личный кабинет кошелька, то они смогут украсть средства.
- Возможный уход от наличных средств. Банк России отрицает такой переход. Однако со временем эта идея может возникнуть. Ведь так будет проще следить за денежными потоками населения и бизнеса.
- Майнинг невозможен. В отличие от крипты добывать цифровые рубли с помощью фермы нельзя.